Пятница , 2 Декабрь 2016
001-48

Коллекторы в законе: какая расплата ждёт должников?

Публикация в группе: Шо там у какцапов?

Добавлено в закладки: 0

Взлет популярности кредитования в России пришелся на начало 2000-х годов. Уставшие от нищеты граждане с энтузиазмом брали авто- и потребительские кредиты, без особых тревог вступали в ипотеку. Тогда же начали возникать и первые коллекторские агентства, призванные вынудить граждан погасить просроченные кредиты. Методика сбора задолженности у новоиспеченных коллекторов была отработана еще в 90-е, но в годы относительного финансового благополучия их деятельность оставалась в тени. К концу десятилетия энтузиазма у населения сильно поубавилось, а привычка жить в долг осталась.

Объединенное кредитное бюро в своем исследовании «Кредитная карта» представило довольно страшную картину для страны, охваченной экономическим кризисом. Кредиты на сегодняшний день имеет 56% россиян. При этом на одного заемщика в среднем приходится 1,8 кредита. Не случайно столько шума вызвали поправки в закон «О несостоятельности (банкротстве)», касающиеся банкротства граждан. Еще каких-то 10 лет назад этот вопрос был просто неактуален. Сегодня долговое бремя все чаще становится неподъемным. И если загнанные в угол валютные ипотечники ищут дополнительный зарaботок и пытаются протестовать, то заемщики потребительских кредитов решают эту проблему куда проще — они перестают платить.

Доля просроченной задолженности банков в последние годы только растет. Об этом свидетельствуют данные и Центробанка, и негосударственных организаций. С 2014 года наблюдается настоящий взрыв невозвратов со стороны заемщиков. Кредитная зависимость, развившаяся у наших граждан за последние 15 лет, заставляет брать всё новые займы даже в разгар кризиса.

И если объем кредитования у банков снижается почти вдвое, то компании, предоставляющие микрозаймы, сейчас в зените славы. Микрофинансовые организации стали появляться, как грибы после дождя, сразу с принятием закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Сегодня общий объем кредитования этих компаний, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), составляет порядка 70 млрд рублей. И если объемы выданных кредитов у банков упали в 2015 году почти вдвое, то у МФО тот же показатель только за последние три месяца прошлого года вырос на 16,7%.

Микрофинансовые организации занимают совершенно особое место в структуре кредитования. Так называемые «кредиты до зарплаты» характеризуются самым высоким риском невозврата. Поэтому и ставки по ним варьируются от 2 до 2,5% в день. К микрозаймам люди прибегают, как правило, поддавшись импульсивному решению или же в надежде выпутаться из паутины уже имеющихся долгов. Такие заемщики не слишком готовы возвращать долги. Именно поэтому значительная часть МФО функционируют незаконно и в тесном сотрудничестве с такими же нелегальными коллекторами.

Коллекторы с большой дороги

Коллекторская деятельность на сегодняшний день законодательно не регулируется. По большому счету она полностью незаконна, т.к. Гражданский кодекс РФ в принципе не допускает процедуру внесудебного взыскания. Лишь в 2014 году в уже упомянутом законе № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» появилось упоминание о коллекторах. Все правовое регулирование при этом сводится к праву банков предоставлять коллекторам персональные данные заемщика, а также ряду незначительных ограничений действий коллектора: звонки в ночное время, требование досрочного погашения, запрещены также иные действия «с намерением причинить вред заемщику или лицу, предоставившему обеспечение по договору». О контроле за соблюдением этих норм не сказано ни слова.

Однако реальность берет свое и в сфере кредитования сложилась практика деления коллекторских агентств на «белых» и «черных». К первым принято относить компании, сотрудничающие с крупнейшими российскими банками, и которые, пусть и с изрядной долей условности, чтут уголовный кодекс. Для вторых законов не существует в принципе. К услугам «черных» коллекторов чаще всего и прибегают МФО. Реестр Банка России насчитывает порядка 7,6 тыс. микрофинансовых организаций. Контроль за их деятельностью Центробанк ведет посредством дистанционных проверок. Выездные проверки проводятся лишь в исключительных случаях. Только за прошлый год Центробанк исключил из реестра 900 МФО. Обнадеживающего здесь мало, т.к. никто не поручится, что МФО прекратила свое существование. Кроме того, по словам первого заместителя председателя Центробанка Сергея Швецова, еще около 4 тыс. МФО действуют нелегально.

Как мы видим, весь рынок кредитования условно поделен на «черных» и «белых». «Белизна» всех игроков определяется участием в саморегулируемых организациях. Для коллекторов — это Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). В составе НАПКА 31 участник. Общее же количество коллекторских контор не возьмется назвать никто. Саморегулируемых организаций, объединяющих компании микрофинансирования, нам удалось найти лишь две — «МиР» и «Содружество». Первая включает 51 компанию, в составе второй 36 микрофинансовых компаний. Таким образом, деятельность и коллекторов, и МФО на 90% является теневой, т.е. попросту криминальной.

При наборе сотрудников в агентство предпочтение отдается кандидатам с опытом. Граждан с практическими навыками выбивания долгов в ту пору было предостаточно, и новое для России слово «коллектор» наполнилось до боли знакомым содержанием. Но цены на нефть были еще высоки, зарплаты стабильны, кредиты необременительны. Казалось, никто даже не слышал о существовании коллекторов. Затем наступил мировой экономический кризис 2008 года, что не лучшим образом сказалось на возврате займов. Следом разразился гораздо более глубокий кризис 2014 года, доля невозвратов начала бить все рекорды и тогда коллекторские агентства стали новой приметой времени, демонстрируя кризис еще и в правоохранительной системе.

Сообщения о произволе коллекторов начали появляться в прессе еще в 2015 году. Так, в апреле прошлого года в Липецкой области, двое коллекторов обрили наголо должницу, избили ее мужа и похитили несколько мобильных телефонов. В декабре 2015 года в Ростовской области коллектор угрожал взорвать детский сад, пытаясь получить долг от одной из сотрудниц. В здании на тот момент находились 151 ребенок и 23 взрослых человека. К слову, домогательства должников по месту работы — один из самых излюбленных приемов коллекторов. В результате люди, и без того загнанные в долговую яму, лишаются работы и последней возможности расплатиться с кредиторами. Нынешний год также отмечен случаями, когда террор коллекторов над должниками парализовал работу целых учреждений. Коллекторы в течение нескольких часов блокировали телефоны больниц, в которых работают должники. Инциденты произошли в Ставропольском крае и Свердловской области.

Пострадавший ребенокОднако всю общественность всколыхнули случаи настоящего уголовного беспредела со стороны коллекторов. 27 января 2016 года Дмитрий Ермилов бутылкой с зажигательной смесью поджег дом одного из своих предполагаемых должников в Ульяновске. Главной жертвой преступления стал двухлетний внук потерпевшего, в кроватку которого и попала бутылка. В результате ребенок с сильными ожогами доставлен в больницу. Спасший его дедушка также получил ожоги рук. Коллектор действовал в интересах компании «Интайм-Финанс» (работавшей под брендом «РосДеньги»), в которой потерпевший ранее брал микрокредит. Показательно, что Ермилов — бывший сотрудник МВД, ранее судимый за кражу.

В Новосибирской области коллекторы изнасиловали женщину на глазах ее мужа и сына, требуя вернуть просроченный микрокредит. Получив в 2015 году микрозайм в размере 5 тыс рублей, потерпевшая оказалась должна в итоге 240 тыс. рублей. Во что наше правосудие оценит перенесенные женщиной унижения пока не ясно. Судя по сообщениям граждан на различных форумах и в соцсетях, коллекторы уже давно не оглядываются ни на КоАП РФ, ни на Уголовный кодекс. Клевета, угрозы, поджоги дверей и даже побои превратились в стандартные приемы работы. Вот только на случаи, не получившие громкой огласки, Прокуратура и МВД реагировать не спешат.

Вслед за разразившимся скандалом крупные коллекторские агентства поспешили дистанцироваться от прочного имиджа бандитских структур. Глава коллекторского агентства «Секвойя Кредит Консолидейшн» (входит в НАПКА) Елена Докучаева в своем интервью РБК подчеркнула, что крупные компании готовы идти на значительные уступки должникам, в т.ч. отказ от процентов, рассрочка платежей и т.д. Но так называемые «белые» коллекторы также не блещут высокой этичностью в своей работе. В феврале целый ряд крупных изданий сообщили об угрозах сотрудника агентства «Сентинел Кредит Менеджмент», представляющего интересы «Альфа-банка». Коллектор недвусмысленно намекал должнице на повторение ульяновской истории. Полиция ограничилась формальной проверкой инцидента. Коллектора поспешили уволить, а в самом «Сентинел Кредит Менеджмент» был проведен аудит НАПКА. Впрочем, из ассоциации агентство так и не исключили, хотя вряд ли уволенный сотрудник был единственной паршивой овцой в стаде.

Узаконить нельзя запретить

Вскоре после истории с изувеченным в Ульяновске ребенком председатели Госдумы и Совфеда РФ Валентина Матвиенко и Сергей Нарышкин внесли на рассмотрение парламента законопроект ) об ограничении деятельности коллекторов. На текущий момент проект успешно прошел первое чтение и, вероятно, вскоре будет принят. Но кого он будет защищать на самом деле?

председатели Госдумы и Совфеда РФ Валентина Матвиенко и Сергей Нарышкин Начнем с обнадеживающих, на первый взгляд, моментов. Законопроект пытается жестко регламентировать действия коллекторов. Им запрещено звонить должникам чаще двух раз в неделю, а должник может вовсе отказаться от общения с коллекторами. На должность коллекторов запрещается принимать ранее судимых граждан, и это, пожалуй, главное достоинство будущего закона. Хотя юристов позабавят скрупулезно перечисленные виды насилия, запрещенного в отношении должника. Возникает ощущение, что уголовного кодекса в нашей стране просто не существует.

Законопроект уже вызвал бурю негодования со стороны коллекторских агентств. Дескать, сияющие «белизной» компании в новых условиях уйдут с рынка. Или просто перейдут на темную сторону? Ведь преступное поведение заложено в самой основе коллекторской деятельности: доход коллектора прямо пропорционален объему «взысканных» долгов. Генеральный директор Первого межрегионального правового центра Юрий Юнаков в интервью РБК прокомментировал свой прежний опыт работы в крупном коллекторском агентстве: «Основная идея была — «Кто во что горазд». Главное — результат». Даже топовые агентства делают ставку на бывших силовиков, видимо, рассчитывая на их особые переговорные навыки. Угрожают коллекторы обычно с телефонов подставных лиц, что делает факт угрозы практически недоказуемым. Трудно поверить, что письменный отказ спасет заемщиков от общения с такими мастерами убеждения. Зато банкам новый законопроект принесет очевидную пользу. Именно банки заинтересованы в легализации коллекторской деятельности в любом ее виде. При заключении кредитных договоров кредитные организации не стесняются вводить баснословные штрафы и неустойки, тогда как судебная практика ограничивает аппетиты кредиторов ставкой рефинансирования.

Мы не будем оценивать политическую подоплеку законопроекта, который так удачно пришелся на предвыборный период. Гораздо важней, почему ставшую опорой криминала деятельность решено узаконить. Тем более, что призывы к этому звучали и звучат неоднократно. В частности, за полный запрет коллекторской деятельности выступили финансовый омбудсмен Павел Медведев и Уполномоченный по правам человека в РФ Татьяна Москалькова. Возможно, истинная цель законопроекта — спасение банков в пору кризиса? Или не сумев побороть бандитизм, власть пытается его хотя бы узаконить? Как бы то ни было, благие намерения всегда ведут по одному маршруту. В России его проходят каждый день.

JHL

Рейтинг: 0

Опубликовал(а):

не в сети 4 часа

Шурик Шниперсон

1 325
Израиль.
40 летКомментарии: 2432Публикации: 2758Регистрация: 18-05-2015

    Добавить комментарий

    Войти с помощью: 
    Авторизация
    *
    *
    Войти с помощью: 
    Регистрация
    *
    *
    *
    Пароль не введен
    *
    Ваш день рождения * :
    Число, месяц и год:
    Войти с помощью: 
    Перейти на страницу
    закрыть