Как цифровые валюты изменят методы обмена и взгляды на деньги

Источник: Версия

Как цифровые валюты изменят методы обмена и взгляды на деньги

Насколько сильно цифровые валюты изменят наши методы обмена и наши взгляды на деньги? Ввиду обилия инноваций в области цифровых платежей, эти вопросы сейчас привлекают внимание Всемирного экономического форума и других международных организаций.

Независимо от того, чем закончится история с цифровой валютой Facebook – Libra, — она уже вызвала беспокойство у представителей бизнеса и политиков во всем мире. «Революции готовят гении, делают романтики, а ее плодами пользуются проходимцы», — сказал однажды Отто фон Бисмарк. Вопрос для политиков заключается не в том, стоит ли организовывать революцию в сфере цифровых денег, а в том, как это сделать.

Цифровые деньги уже являются ключевым полем битвы в сфере финансов, поскольку технологические фирмы, компании, занимающиеся обработкой платежей, и банки стремятся стать воротами в растущую платформенную экономику. Выгоды для пионеров отрасли могут быть огромными. В Китае Alipay и WeChat Pay уже контролируют более 90% всех мобильных платежей. И за последние три года ценные бумаги четырех крупнейших платежных компаний — Visa, Mastercard, Amex и PayPal — выросли в цене существеннее чем акции FAANG (Facebook, Apple, Amazon, Netflix и Google). В некотором смысле Libra на самом деле опаздывают на праздник.

Возможности, предлагаемые цифровыми деньгами, очевидны. В западных странах перемещение денег является чрезмерно дорогостоящим и неэффективным, и особо тяжелое бремя ложится на граждан с самыми скромными возможностями. Как отмечалось отчете для Банка Англии (BOE) в начале этого года, улучшение этих процессов может принести значительную отдачу и социальные выгоды.

По данным Всемирного банка, средняя стоимость отправки международных одноранговых переводов в среднем составляет около 7% от суммы. Усилия по улучшению основных каналов оплаты продолжаются. Transfer Wise, например, утверждает, что снизил среднюю стоимость трансграничных переводов для своих клиентов до 0,74%. Но из-за препятствий, создаваемых правилами борьбы с отмыванием денег и низкого качества данных, пользоваться приходится альтернативными маршрутами.

Учитывая озабоченность, связанную с Libra, некоторые центральные банки начали изучать возможность выпуска собственных цифровых токенов. Другие изучают сложные правовые и нормативные проблемы, связанные с цифровыми деньгами, с тем чтобы они могли гарантировать денежную и финансовую стабильность. Со своей стороны Лаэль Брейнард, управляющий в Совете Федеральной резервной системы США, недавно заявил, что риски криптовалюты перевешивают выгоды. В отличие от этого Народный банк Китая продвигается вперед — хотя и не к децентрализованной модели блокчейна, предполагаемой энтузиастами. НБК хочет использовать криптографию для выдачи токенов основным банкам, которые затем будут переданы клиентам в рамках существующей двухуровневой банковской системы.

Следовательно, если Европейский центральный банк (или другие) хочет стать первым центральным банком, выпустившим цифровые деньги, у него есть такая возможность. Политикам, рассматривающим варианты, представленные цифровыми деньгами, следует обратить внимание на пять рекомендаций.

Во-первых, органы денежно-кредитного регулирования должны создать инфраструктуру, позволяющую альтернативным способам оплаты сообщаться друг с другом. Частный сектор может процветать, когда центральные банки выступают в качестве платформы для инноваций, как продемонстрировал управляющий Банка Англии Марк Карни, предоставив небанковским платежным фирмам доступ к платежной системе Банка Англии. Но успех будет зависеть от того, насколько легко новые поставщики смогут получить доступ к инфраструктуре центрального банка, для чего потребуются хорошо разработанные интерфейсы прикладного программирования, через которые можно получать и обмениваться информацией.

Во-вторых, политики должны вступить в регулирование платежей следующего поколения. Правила должны быть обновлены, чтобы отразить растущую сложность и меняющиеся риски существующей системы. По мере снижения стоимости платежей ценность данных будет расти. Тем не менее существующие правила, касающиеся обмена данными, безопасности и ответственности, находятся в зачаточном состоянии. Учитывая волну новых участников, есть основания для многоуровневого регулирования, как это сделали сингапурцы, и для проведения стресс-тестирования платежных компаний на предмет их финансовой устойчивости и защиты от кибербезопасности.

В-третьих, правительствам необходимо продвигать цифровую идентификацию, которая необходима для улучшения доступа к финансовым услугам, борьбы с кибер-мошенничеством и сокращения затрат. Некоторые страны уже добились впечатляющих успехов в этом направлении. Например, Индия в значительной степени решила проблему идентификации с помощью своей программы Aadhaar, которая значительно упрощает процесс, посредством которого сети могут знать своих клиентов. Странам, которые не имеют традиции выдачи национальных идентификационных карт, предстоит проделать большую работу, но их правительства могут сотрудничать с частным сектором или использовать существующие высококачественные национальные наборы данных, такие как номера паспортов и налогов.

В-четвертых, все страны должны поддерживать более строгие стандарты обмена сообщениями для улучшения трансграничных платежей, сокращения затрат и предотвращения мошенничества. Так же как почтовые индексы помогают почте попасть в нужное место, также можно лучше пометить отправителей и получателей платежей.

В-пятых, что очень важно, политикам необходимо создать дорожную карту для сокращения наличных денег. В Швеции платежи наличными упали на 80% за последнее десятилетие, а многие другие развитые рынки отстали всего на 5-10 лет. По мере изменения платежных привычек каждой стране потребуется стратегия улучшения своей платежной инфраструктуры, в том числе сетей широкополосной связи и мобильной телефонной связи, чтобы никто не остался позади.

Платежные инновации движутся с головокружительной скоростью. Некоторые идеи могут потерпеть неудачу, в то время как другие могут нуждаться в повороте, чтобы стать коммерчески жизнеспособными. Другие вопросы, такие как доминирование на рынке или риски кибербезопасности, несомненно, станут более заметными в политических дебатах. В целом, однако, экономические и социальные выгоды от беспроблемной и надежной глобальной платежной системы, вероятно, перевесят риски.

0

Автор публикации

не в сети 1 час

Логинов Антон

Как цифровые валюты изменят методы обмена и взгляды на деньги 55
flagРоссия. Город: Москва
41 год
День рождения: 09 Октября 1978
Комментарии: 3Публикации: 12846Регистрация: 10-09-2018
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
РЭНБИ
Добавить комментарий
Войти с помощью: 
Авторизация
*
*
Войти с помощью: 
Регистрация
*
*
*
Ваш день рождения * :
Число, месяц и год:
Отображать дату:
Войти с помощью: 
Генерация пароля